马蔚华
2017年03月19日 15:08:21 浏览 442 次 来源：
马蔚华：在IT发展中，从IBM的大型计算机系统到微软的PC个人计算系统，再到将终端相连的互联网，如今则进入了移动互联网时代。终端智能化、传输技术更加发达、支付平台越来越多元，移动支付的需求逐渐升高是必然趋势。
"创新总会有风险，没有风险就没有主动权，如果畏惧风险就会裹足不前。"对于是否有可能成为先烈，招商银行行长马蔚华如此回应，"招行希望在移动支付领域积极探索并建立主动权，等到台子搭好了再进入就晚了。"
在2011年马蔚华提出 "消灭信用卡"后，招行在移动支付领域猛然发力。在今年9月联手HTC发布手机钱包后，近期招行还将联手运营商中国联通发布基于SIM卡的新产品。
在11月13日采访马蔚华之前，记者其实一直心存疑问。移动支付是一片蓝海，但因为横跨金融和通讯两大产业链，看着热闹，现实中却举步为艰，银行其实大多畏首畏脚。
从RFID/xinpin/yikatong/' target='_blank'>一卡通、一网通再到移动支付，马蔚华一直是一个新技术信徒。最近，他特别邀请《大数据》一书作者涂子沛给招行高管培训，阐述数据技术变革何以促发商业管理革新和创造无限商机。
银行应起主动作用
记者：现在移动支付市场时机是否已经成熟？
马蔚华：在IT发展中，从IBM的大型计算机系统到微软的PC个人计算系统，再到将终端相连的互联网，如今则进入了移动互联网时代。终端智能化、传输技术更加发达、支付平台越来越多元，移动支付的需求逐渐升高是必然趋势。
去年，全球移动支付市场规模已经达到2400亿美元，每年以40%到50%的速度激增，预计2015年将达到10000亿美元。中国的市场规模今年将达到900亿元，明年则有望突破2000亿元大关。
移动支付包括远程支付和近场支付。在很长一段时间里，中国近场支付的标准并未建立，但在今年中国近场支付标准被最终确立。现在，银行、电信运营商、银联及合作商户在移动支付上逐渐达成产业共识，银联已经推出100万个闪付POS终端，近场支付也走进生活，成为持卡人时尚生活的象征。
以如今的美国为例，美国人手一张信用卡和手机，招商银行设想手机和信用卡合二为一，完全是符合发展规律的。
记者：移动支付横跨多个产业，因此整合难度较大。其他国家商业模式都不太一样，比如日本是运营商主导。您觉得在中国的移动支付领域，银行的角色是什么？
马蔚华：在中国，商业银行在移动支付领域具备一定的主导力量，随着支付环境改善，通讯运营商会与商业银行合作，手机运营商看到趋势也会跟上。
今年国庆节期间，我也与苹果公司高层进行了会谈，招商银行和苹果合作的关系非常密切。招商银行在iPhone2推出时，就针对这款手机开放了应用客户端，至今下载量已超过600万人次。
我对苹果高层表示，在中国市场仅仅依靠售卖智能手机难以为继，其他竞争对手紧盯着你，所以还必须延伸手机的功能，让手机成为支付工具，进而进一步占领市场。
如果选择做支付就必须选择一个合作伙伴，它需具备两个基本条件。第一，在支付领域是走在前面；第二，最早培育和拥有使用手机支付的客群。手机制造商在这方面的动作是非常积极的。
记者：先驱会不会成为先烈？
马蔚华：创新总会有风险，没有风险就没有主动权，如果畏惧风险就会裹足不前。各家银行的战略重点不一样，考虑的方法不一样，招商银行希望在移动支付领域积极探索并建立主动权，等到台子搭好再进入就晚了。
移动支付涉及多个方面，我们需要与这些关联者找到利益共同点，各方都不会怠慢。例如招商银行的手机钱包一旦推出，中国银联就会在POS支付环境上做出改善，HTC就会引入近场支付手机，大家一同形成了移动支付的利益共同体，招商银行希望成为各方前进的动力之一。
提高信用卡利润率
记者：信用卡的运营模式会发生什么改变？
马蔚华：招行信用卡正在从此前跑马阶段进行转型，进行深耕细作。作为曾经市场份额最大的发卡行，现在放弃规模，其实是在改变战略。继续考核发卡量，会带来诸多风险。
到转型阶段，我们也在思考如何提高信用卡的利润率。从数量考核变成卡均交易量、卡均贡献度及卡均消费总额等，越来越重视风险控制及刷卡质量、越来越重视持卡人的忠诚度。这种转变使得招行信用卡形成了较高的获利水平。
细分客户成为非常重要的策略。另外，信用卡并不应当被当做一个孤立的产品去运营，招商银行把它当做零售体系中的重要一环，这将有助于提升客户粘性和品牌忠诚度。
记者：信用卡商户回佣越来越低，信用卡未来的盈利能力是否会面临很大压力？
马蔚华：中国信用卡的免年费策略和佣金下调确实造成一定影响。招行信用卡在未来肯定会将利息收入不断扩大，花旗信用卡的收息资产已经占到70%，佣金手续费和年费收入各占15%，招行信用卡在这方面希望和花旗银行看齐，将利息收入占比提高至60%－70%。（目前大约50%左右）
"创新总会有风险，没有风险就没有主动权，如果畏惧风险就会裹足不前。"对于是否有可能成为先烈，招商银行行长马蔚华如此回应，"招行希望在移动支付领域积极探索并建立主动权，等到台子搭好了再进入就晚了。"
在2011年马蔚华提出 "消灭信用卡"后，招行在移动支付领域猛然发力。在今年9月联手HTC发布手机钱包后，近期招行还将联手运营商中国联通发布基于SIM卡的新产品。
在11月13日采访马蔚华之前，记者其实一直心存疑问。移动支付是一片蓝海，但因为横跨金融和通讯两大产业链，看着热闹，现实中却举步为艰，银行其实大多畏首畏脚。
从RFID/xinpin/yikatong/' target='_blank'>一卡通、一网通再到移动支付，马蔚华一直是一个新技术信徒。最近，他特别邀请《大数据》一书作者涂子沛给招行高管培训，阐述数据技术变革何以促发商业管理革新和创造无限商机。
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| "不知未来者，无以评判当下。不知宏观者，无以处理微观。不知世界者，无以理解中国。"这是他的趋势论，他深信技术脱媒和资金脱媒将扑面而来，因此大力推进招行进行提高风险定价能力为核心的二次转型。 |
银行应起主动作用
记者：现在移动支付市场时机是否已经成熟？
马蔚华：在IT发展中，从IBM的大型计算机系统到微软的PC个人计算系统，再到将终端相连的互联网，如今则进入了移动互联网时代。终端智能化、传输技术更加发达、支付平台越来越多元，移动支付的需求逐渐升高是必然趋势。
去年，全球移动支付市场规模已经达到2400亿美元，每年以40%到50%的速度激增，预计2015年将达到10000亿美元。中国的市场规模今年将达到900亿元，明年则有望突破2000亿元大关。
移动支付包括远程支付和近场支付。在很长一段时间里，中国近场支付的标准并未建立，但在今年中国近场支付标准被最终确立。现在，银行、电信运营商、银联及合作商户在移动支付上逐渐达成产业共识，银联已经推出100万个闪付POS终端，近场支付也走进生活，成为持卡人时尚生活的象征。
以如今的美国为例，美国人手一张信用卡和手机，招商银行设想手机和信用卡合二为一，完全是符合发展规律的。
记者：移动支付横跨多个产业，因此整合难度较大。其他国家商业模式都不太一样，比如日本是运营商主导。您觉得在中国的移动支付领域，银行的角色是什么？
马蔚华：在中国，商业银行在移动支付领域具备一定的主导力量，随着支付环境改善，通讯运营商会与商业银行合作，手机运营商看到趋势也会跟上。
今年国庆节期间，我也与苹果公司高层进行了会谈，招商银行和苹果合作的关系非常密切。招商银行在iPhone2推出时，就针对这款手机开放了应用客户端，至今下载量已超过600万人次。
我对苹果高层表示，在中国市场仅仅依靠售卖智能手机难以为继，其他竞争对手紧盯着你，所以还必须延伸手机的功能，让手机成为支付工具，进而进一步占领市场。
如果选择做支付就必须选择一个合作伙伴，它需具备两个基本条件。第一，在支付领域是走在前面；第二，最早培育和拥有使用手机支付的客群。手机制造商在这方面的动作是非常积极的。
记者：先驱会不会成为先烈？
马蔚华：创新总会有风险，没有风险就没有主动权，如果畏惧风险就会裹足不前。各家银行的战略重点不一样，考虑的方法不一样，招商银行希望在移动支付领域积极探索并建立主动权，等到台子搭好再进入就晚了。
移动支付涉及多个方面，我们需要与这些关联者找到利益共同点，各方都不会怠慢。例如招商银行的手机钱包一旦推出，中国银联就会在POS支付环境上做出改善，HTC就会引入近场支付手机，大家一同形成了移动支付的利益共同体，招商银行希望成为各方前进的动力之一。
提高信用卡利润率
记者：信用卡的运营模式会发生什么改变？
马蔚华：招行信用卡正在从此前跑马阶段进行转型，进行深耕细作。作为曾经市场份额最大的发卡行，现在放弃规模，其实是在改变战略。继续考核发卡量，会带来诸多风险。
到转型阶段，我们也在思考如何提高信用卡的利润率。从数量考核变成卡均交易量、卡均贡献度及卡均消费总额等，越来越重视风险控制及刷卡质量、越来越重视持卡人的忠诚度。这种转变使得招行信用卡形成了较高的获利水平。
细分客户成为非常重要的策略。另外，信用卡并不应当被当做一个孤立的产品去运营，招商银行把它当做零售体系中的重要一环，这将有助于提升客户粘性和品牌忠诚度。
记者：信用卡商户回佣越来越低，信用卡未来的盈利能力是否会面临很大压力？
马蔚华：中国信用卡的免年费策略和佣金下调确实造成一定影响。招行信用卡在未来肯定会将利息收入不断扩大，花旗信用卡的收息资产已经占到70%，佣金手续费和年费收入各占15%，招行信用卡在这方面希望和花旗银行看齐，将利息收入占比提高至60%－70%。（目前大约50%左右）